電子簽名行業(yè)引航者e簽寶遭遇了公司成立以來的最大危機(jī)——卷入集資詐騙高達(dá)70億規(guī)模的浙江華僑系案件。

　　華僑系違法事件案發(fā)后，中國黃金集團(tuán)有限公司（下稱“集團(tuán)”）及其下屬子公司聲稱公章被偽造。受害人將矛頭指向了致力于“天下無假章”的e簽寶。

　　12月11日，e簽寶法定代表人、CEO金宏洲在聽到第一財經(jīng)記者提出浙江華僑系的問題時，表示不便作答，“請找有關(guān)部門”，隨后掛斷了電話。這是浙江華僑系案發(fā)三個月以來，e簽寶高層第一次對媒體作出回應(yīng)。

　　今年9月初前后，華僑系兌付危機(jī)突然爆發(fā)。第一財經(jīng)此前曾報道，“華僑系”相關(guān)案件被定性為集資詐騙，余增云、楊宇瀟、虞之煒等三名關(guān)鍵人物已確認(rèn)“出境”，并被杭州警方上網(wǎng)追逃。

　　有媒體援引員工提供的數(shù)據(jù)，爆雷前夕，華僑系未兌付的理財產(chǎn)品規(guī)�？傆�70多億元，其中以黃金作為底層資產(chǎn)的規(guī)模約40億元。

　　據(jù)記者了解，以黃金理財名義向投資者發(fā)行的產(chǎn)品，主要通過華僑系旗下平臺“僑行天下”APP進(jìn)行線上簽署。而所有線上合同通過“e簽寶”這一電子簽約平臺簽署。

　　多名投資者向記者展示在僑行天下APP購買的黃金理財產(chǎn)品合同，均由三方簽署，其中乙方為僑行天下運營主體——牦牛信息科技（杭州）有限公司（下稱“牦�？萍肌保�，而丙方則為“中鑫國際融資租賃（深圳）有限公司”（下稱：中鑫國際）。合同內(nèi)容顯示：中鑫國際為該理財產(chǎn)品的融資主體。

　　華僑系案發(fā)后，中鑫國際及其母公司集團(tuán)聲明，僑行天下的“黃金租賃APP”所涉及的相關(guān)協(xié)議，系冒用中國黃金及旗下中鑫國際等公司為簽約方，并偽造中鑫國際等公司公章和法定代表人名章。

　　案發(fā)后，e簽寶一名基層經(jīng)理在接受媒體采訪時表示“我們也是受害者”，但投資者對e簽寶的質(zhì)疑并未因“受害者”的說法而停止。

　　手機(jī)進(jìn)入智能化以來，普通居民工作、生產(chǎn)、生活的數(shù)字化程度越來越高，金融業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、高效性要求，天然與數(shù)字技術(shù)適配。但事物總是一體兩面。數(shù)字技術(shù)為金融活動提升效率的同時，也帶來了風(fēng)險和隱患。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示 ，在“所見即所得”的數(shù)字時代，自然人、法人、數(shù)字人，“三人三碼”，如何實現(xiàn)真實性的一一對應(yīng)？數(shù)字技術(shù)如何保證電子數(shù)據(jù)可追根可溯源，以及如何幫助人們在現(xiàn)實中確權(quán)確責(zé)？這起發(fā)生在電子技術(shù)具備優(yōu)勢地位的城市——杭州的集資詐騙案件，為數(shù)字技術(shù)的“一體兩面”，提供了注解。

　　合同由投資者（甲方）、牦�？萍迹ㄒ曳剑�、中鑫國際（丙方）三方共同簽訂。甲方向乙方購買實物黃金，并授權(quán)委托丙方租賃經(jīng)營。丙方給甲方支付黃金出租收益，從而形成交易閉環(huán)。僑行天下給予投資者的年化收益率大約在8%左右。

　　與華僑系線下“鼎新”系列黃金理財產(chǎn)品需要100萬投資門檻相比，僑行天下APP因為額度小，期限靈活，因簽約方便而聚集了眾多的投資人，受害人數(shù)和未兌付金額或是華僑系所有融資平臺中最大的。

　　一位華僑系內(nèi)部員工告訴記者，e簽寶的API接口內(nèi)嵌在僑行天下APP中。牦牛科技和中鑫國際形成底層協(xié)議，交由e簽寶生成制式合同，僑行天下APP采集投資人身份信息、姓名、電話、身份證和實名認(rèn)證信息，形成一個數(shù)據(jù)包，在用戶購買行為發(fā)生時，通過API接口在e簽寶生成投資人電子印章填入電子合同，同時e簽寶為該份合同蓋上時間戳。

　　華僑系爆雷后不久，e簽寶一位客戶經(jīng)理曾就此情況對媒體表示，牦牛科技的簽署方式并沒有使用e簽寶的標(biāo)準(zhǔn)流程。“他們相當(dāng)于自己內(nèi)部去做了認(rèn)證授權(quán)、印章授權(quán)后，單純調(diào)用e簽寶接口去提供簽署服務(wù)�！�

　　記者將投資者提供的合同在e簽寶官網(wǎng)進(jìn)行驗證，顯示該合同驗證有效。其中中鑫國際部分的驗證顯示為：簽名有效。

　　記者又將該份合同在另一家電子簽服務(wù)提供商“上上簽”小程序上驗證，也顯示該合同驗證有效。時間戳服務(wù)提供者顯示為e簽寶專用時間戳：

　　一位不愿具名的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)專家告訴記者，e簽寶不是一個像360那樣的免費軟件，APP能調(diào)用其接口，即代表其服務(wù)已經(jīng)嵌入到這個平臺APP中，已經(jīng)成為合同簽署環(huán)節(jié)。而由e簽寶加蓋的時間戳也表明該APP使用了e簽寶的簽名保全取證。

　　12月6日，在杭州章家壩運河公園，由浙江省信訪局協(xié)調(diào)召開了省、市、區(qū)三級相關(guān)部門與投資者代表的溝通會。記者從參會的投資者處了解到，e簽寶曾向案件主辦警官表示，牦�？萍冀厝×酥婿螄�際的部分，自己去做了認(rèn)證，生成了中鑫國際的公章。

　　一位業(yè)內(nèi)人士表示，電子合同的真實性，依賴于電子簽平臺、技術(shù)或第三方公證�！叭绻麉^(qū)塊鏈信息能被截取，那么何來安全性可言？”

　　對所謂“牦牛科技截取了中鑫國際區(qū)塊鏈信息”的說法，記者致電中鑫國際工商注冊時提供的手機(jī)號，一位不愿透露姓名和具體職位的女士表示：“一切以我們公開的聲明為準(zhǔn)，至于他們怎么偽造（公章）的，這個你要去問華僑的人和e簽寶�！�

　　一面是各大電子簽平臺驗證合同有效，一面是合同當(dāng)事方斷然否認(rèn)。根據(jù)智研咨詢發(fā)布的報告，2023年，我國電子合同簽約數(shù)量為1807.8億份。如果電子簽約平臺這么不靠譜，那將引發(fā)多大的混亂？

　　一位不愿具名的數(shù)字認(rèn)證行業(yè)業(yè)內(nèi)專家告訴記者，電子簽名行業(yè)有幾個關(guān)鍵的技術(shù)工具：第一個是資質(zhì)認(rèn)證，即CA認(rèn)證機(jī)構(gòu)（CA是Certificate Authority的簡寫），CA認(rèn)證的一個重要作用就是：確保身份真實性；第二個是區(qū)塊鏈技術(shù)和由其生成的唯一的哈希值，區(qū)塊鏈技術(shù)一般由電子簽公司自主開發(fā)；第三個是加密防篡改的密鑰；第四個是時間戳，時間戳由中國科學(xué)院國家授時中心授權(quán)的機(jī)構(gòu)提供。

　　面向用戶的e簽寶本質(zhì)上是一家RA（Registration Authority）機(jī)構(gòu)。在證書認(rèn)證鏈條中，RA機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)數(shù)字證書的申請受理、審批和管理，并在證書用戶與CA機(jī)構(gòu)之間傳遞證書管理信息。

　　“以上技術(shù)工具也不并由RA公司自己來提供，他們可以對外購買服務(wù)，比如CA認(rèn)證。電子簽名公司實際上是把這些技術(shù)工具，封裝成一個技術(shù)包向客戶提供全流程服務(wù)。”上述專家表示 。

　　上上簽的驗證報告顯示，中鑫國際的簽名證書頒發(fā)機(jī)構(gòu)為“黑龍江省有限公司。”（下稱“黑龍江CA”）。

　　不過，企查查信息顯示，今年12月2日，黑龍江CA已被哈爾濱市香坊區(qū)市場監(jiān)管局作出經(jīng)營異常的決定，原因是：通過登記的住所或者經(jīng)營場所無法聯(lián)系。

　　記者致電黑龍江CA公司工商注冊時留下的聯(lián)系方式，電話被接轉(zhuǎn)到公司客服，客服表示公司經(jīng)營一切正常。

　　值得一提的是，企查查開庭信息顯示，2024年1月，自然人金某某與黑龍江CA和e簽寶的運營主體——杭州天谷信息科技有限公司（下稱“杭州天谷”）在杭州互聯(lián)網(wǎng)法院有一條開庭信息，記者查詢相關(guān)案件信息顯示，該案系涉人格權(quán)糾紛。

　　e簽寶官網(wǎng)顯示，其提供的合同簽署服務(wù)包括八個流程：實名認(rèn)證——申領(lǐng)印章——在線簽署——發(fā)送合同——對方簽署——合同管理——全流程上鏈——司法服務(wù)。

　　對于個人的網(wǎng)上實名認(rèn)證，公眾早就熟知，比如身份證、人臉識別、手機(jī)號一一對應(yīng)。但作為法人的網(wǎng)上實名認(rèn)證流程，又是怎樣做到的呢？

　　電子簽SaaS服務(wù)另一家提供商法大大的一位區(qū)域負(fù)責(zé)人告訴記者，就像企業(yè)開立銀行賬戶，需要進(jìn)行經(jīng)營場地、組織機(jī)構(gòu)代碼以及法人的實名認(rèn)證，一般電子簽名公司的法人實名認(rèn)證，需要人臉比對法定代表人，和對法定代表人授權(quán)的經(jīng)辦人進(jìn)行授權(quán)驗證和實名驗證，對組織信息要進(jìn)行機(jī)構(gòu)代碼驗證。

　　記者從某電子簽行業(yè)投資人處獲取了一份e簽寶的宣傳資料——《e簽寶統(tǒng)一印章平臺解決方案》PPT，其宣稱，e簽寶采用多種方式對法人組織的信息進(jìn)行核驗，其中法定代表人驗證包括人臉識別、手機(jī)號驗證；另外，e簽寶還通過打款的方式來驗證法人的真實性，包括正向打款驗證和反向打款驗證。

　　e簽寶在上述資料中宣稱，在原文不出本地的前提下進(jìn)行電子數(shù)據(jù)保全，形成唯一且不可篡改的哈希值，實時同步傳輸?shù)阶罡呷嗣穹ㄔ核痉▍^(qū)塊鏈、公證處、司法鑒定中心，基于強(qiáng)大的證據(jù)鏈管理功能，能一鍵批量提取證據(jù)出具具有司法效力的證據(jù)保全報告。

　　僑行天下自2019年至案發(fā)，已經(jīng)運行5年。5年來，e簽寶設(shè)置的重重驗證關(guān)卡，均未發(fā)現(xiàn)問題。在e簽寶的視頻號，“天下無假章”是其標(biāo)榜的信仰。

　　在華僑系案件中，操縱央企和中字號社團(tuán)人格的手法處處可見，第一財經(jīng)此前報道，牦牛天下母公司華僑控股集團(tuán)有限公司（下稱“華僑控股”），其持股22%股份的股東中國華僑公益基金會，系代余增云控制的公司持有；今年7月“精準(zhǔn)退出”的前股東——中投公司旗下公司中建投資本管理（天津）有限公司持有的26%股份，其背后也是余增云。

　　多名受訪投資者此前對記者表示，三家中字頭企業(yè)和社團(tuán)的入股、合作，是他們相信華僑系擁有央企背景的重要原因。

　　中鑫國際母公司中國黃金集團(tuán)今年以來發(fā)生多項重大人事調(diào)整。今年8月30日，中國黃金集團(tuán)宣布，盧進(jìn)不再擔(dān)任集團(tuán)黨委書記、董事長。據(jù)記者從權(quán)威信源了解到，余增云離境的時間，即在8月29日。9月25日，盧進(jìn)被宣布涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，正接受中央紀(jì)委國家監(jiān)委駐國務(wù)院國資委紀(jì)檢監(jiān)察組和天津市監(jiān)委紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

　　12月8日，中國黃金集團(tuán)原黨委委員、副總經(jīng)理趙占國涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，目前中央紀(jì)委國家監(jiān)委駐國務(wù)院國資委紀(jì)檢監(jiān)察組和天津市監(jiān)委紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

　　另據(jù)記者從權(quán)威信源了解到，中國黃金（600916.SH）原董事長、法定代表人陳雄偉于今年7月份左右失聯(lián)至今。而據(jù)公開信息，陳雄偉于今年6月不再擔(dān)任中國黃金集團(tuán)黃金珠寶（北京）有限公司法定代表人，而后者正是與華僑系線下黃金理財產(chǎn)品“鼎新債權(quán)”的兜底方。多份公開資料也顯示，陳雄偉與華僑系高層有頗多交集。

　　如果中鑫國際確實沒有簽署相關(guān)合同，則很可能在簽署過程中，實名認(rèn)證環(huán)節(jié)出了問題，即中鑫國際法人人格受到了操縱，不排除被內(nèi)部人操縱，而這種操縱是否與中國黃金集團(tuán)落馬的前任領(lǐng)導(dǎo)有關(guān)，還需要等待時間驗證

　　e簽寶創(chuàng)始人是阿里巴巴團(tuán)隊的早期成員何一兵和金宏洲。經(jīng)過A輪到F輪多輪融資之后，目前杭州天谷的第一大股東是螞蟻科技集團(tuán)股份有限公司的子公司上海云鑫創(chuàng)業(yè)投資有限公司。

　　值得一提的是，e簽寶的聯(lián)合創(chuàng)始人程亮，還是浙江CA（浙江省數(shù)字安全證書管理有限公司）核心創(chuàng)始成員，國家《基于計算的電子簽名服務(wù)密碼標(biāo)準(zhǔn)體系》制定組成員，國家《電子招投標(biāo)密碼應(yīng)用技術(shù)規(guī)范》標(biāo)準(zhǔn)制定成員。

　　目前，e簽寶企業(yè)用戶突破100萬，個人用戶突破一億。e簽寶每年提供電子合同簽署服務(wù)超17億次。

　　全球領(lǐng)先的IT市場研究和咨詢公司IDC發(fā)布《中國電子簽名軟件市場概覽2022H2/2022》顯示，e簽寶以32.3%的總市場占比排在第一位。2023年，e簽寶各項運營數(shù)據(jù)穩(wěn)居行業(yè)第一。

　　今年10月，杭州天谷官宣獲得工信部頒發(fā)的電子認(rèn)證服務(wù)許可證（下稱：CA牌照），e簽寶完成了從RA機(jī)構(gòu)到CA機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。

　　根據(jù)智研咨詢發(fā)布的相關(guān)報告，2016年以來，我國電子合同簽約數(shù)量和金額持續(xù)大幅增長，其中，2023年我國電子合同簽約數(shù)量為1807.8億份，市場規(guī)模已達(dá)216.9億元。有數(shù)據(jù)顯示，2016至202年，中國電子簽名行業(yè)年均復(fù)合增長率達(dá)到66.33%。

　　賽道已然擁擠。電子證書認(rèn)證玩家除e簽寶、法大大、上上簽之外，還有安心簽、君子簽、云合同、易云章，契約鎖、（上市公司）、中金金融認(rèn)證中心有限公司(CFCA)等電子簽名公司。

　　一家國內(nèi)重要的電子證書認(rèn)證公司高管向記者坦言，“在復(fù)雜的商業(yè)環(huán)境下，怎樣做到審慎，其實我們也有這樣的困擾，我們也遇到過類似的糾紛和官司”。

　　實踐遭遇的困境要求立法層面迅速跟進(jìn)。2004年，我國頒布《電子簽名法》，第一次從法律層面認(rèn)可了可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。2015年，該部法律又進(jìn)行了修訂。

　　《電子簽名法》第二十條規(guī)定，電子簽名人向電子認(rèn)證服務(wù)提供者申請電子簽名認(rèn)證證書，應(yīng)當(dāng)提供真實、完整和準(zhǔn)確的信息。

　　電子認(rèn)證服務(wù)提供者收到電子簽名認(rèn)證證書申請后，應(yīng)當(dāng)對申請人的身份進(jìn)行查驗，并對有關(guān)材料進(jìn)行審查。

　　2018年最高法《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)法院審理若干問題的規(guī)定》中也明確指出，當(dāng)事人提交的電子數(shù)據(jù)，通過電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗、區(qū)塊鏈等證據(jù)收集、固定和防篡改的技術(shù)手段或者通過電子取證存證平臺認(rèn)證，能夠證明其真實性的，互聯(lián)網(wǎng)法院應(yīng)當(dāng)確認(rèn)。

　　北京一位不愿具名的法律界人士表示，作為電子認(rèn)證服務(wù)提供者，e簽寶具有審慎審核的義務(wù)，其應(yīng)當(dāng)保證合同簽署的所有流程都成為閉環(huán)。

　　“e簽寶如果不能舉證證明自己對于電子簽名的認(rèn)證不存在過錯的話，根據(jù)《電子簽名法》第28條的規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。e簽寶承擔(dān)了賠償責(zé)任之后，可以向其認(rèn)為的侵權(quán)者進(jìn)行追償�！鄙鲜龇�律人士表示 。