近日，上市保險(xiǎn)公司2023年“成績(jī)單”陸續(xù)出爐，其中，財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體表現(xiàn)亮眼，公司盈利能力依然保持穩(wěn)定，整體顯現(xiàn)出較強(qiáng)發(fā)展韌性。年報(bào)顯示，2023年，上市險(xiǎn)企車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)穩(wěn)健，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)延續(xù)高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，成為財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要拉動(dòng)力。同時(shí)，多家險(xiǎn)企也均在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表現(xiàn)出對(duì)2024年保費(fèi)增長(zhǎng)的樂(lè)觀預(yù)期。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入1.59萬(wàn)億元，賠付支出1.07萬(wàn)億元。其中，車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為8673億元、1268億元、1430億元、1752億元、509億元。

　　車險(xiǎn)一直都是財(cái)險(xiǎn)業(yè)的基本盤。2023年以來(lái)，在出行復(fù)蘇、災(zāi)害頻發(fā)、費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)抬頭等多種因素影響下，財(cái)險(xiǎn)企業(yè)想要實(shí)現(xiàn)承保盈利挑戰(zhàn)重重。年報(bào)顯示，財(cái)險(xiǎn)業(yè)“老三家”中的人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)2023年累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入約1萬(wàn)億，市場(chǎng)份額占比約為63%，三家公司規(guī)�；瘍�(yōu)勢(shì)形成的“馬太效應(yīng)”持續(xù)加劇。

　　其中，這三家企業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)合計(jì)為6029.9億元，同比增長(zhǎng)5.7%，以近七成的市場(chǎng)份額貢獻(xiàn)了157.65億元的承保利潤(rùn)，超出整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)盈利水平。具體來(lái)看，人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)體量最為龐大，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2856.26億元，同比增長(zhǎng)5.3%；平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為2138.5億元、1035.14億元，同比分別增長(zhǎng)6.2%、5.6%。

　　盡管車險(xiǎn)保費(fèi)穩(wěn)健增長(zhǎng)，但財(cái)險(xiǎn)業(yè)“老三家”也不得不面對(duì)承保利潤(rùn)大幅下降的現(xiàn)實(shí)。數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)86.23億元、47.32億元、24.1億元，同比分別下降41.1%、41.09%、15.02%。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析，一方面是疫情過(guò)后公眾出行需求增加，使用汽車的頻率大幅上升，加之2023年部分地區(qū)受到暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害影響，車險(xiǎn)報(bào)案數(shù)量上升，保險(xiǎn)公司賠付壓力不斷加大。另一方面是2023年險(xiǎn)企在定價(jià)方面獲得了更大的自主權(quán)，一些險(xiǎn)企可能采取了較為激進(jìn)的定價(jià)策略，導(dǎo)致保費(fèi)收入不足以覆蓋增加的賠付成本。

　　在2023年年報(bào)中還有一個(gè)現(xiàn)象值得關(guān)注，即新能源車險(xiǎn)占比快速上升。近年來(lái)，隨著新能源汽車的大量普及，消費(fèi)者對(duì)新能源車險(xiǎn)的需求也在不斷上升。在年度業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人保副總裁于澤表示，2023年人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)主要來(lái)自新能源車險(xiǎn)的增速。該集團(tuán)年報(bào)顯示，中國(guó)人保2023年新能源汽車承保數(shù)量同比增長(zhǎng)57.7%。太保產(chǎn)險(xiǎn)在年報(bào)中也顯示，2023年，該公司探索新能源汽車經(jīng)營(yíng)新模式，全面布局融入汽車產(chǎn)業(yè)生態(tài)，與車企建立扁平化協(xié)同合作機(jī)制，2023年新能源車險(xiǎn)同比增長(zhǎng)54.7%。

　　但相較于傳統(tǒng)燃油車，新能源車險(xiǎn)的綜合成本率較高，直接影響了車險(xiǎn)的承保策略及利潤(rùn)；保費(fèi)高、出險(xiǎn)率高、賠付率高的“三高”問(wèn)題一直困擾著險(xiǎn)企和投保人。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)從行業(yè)層面還未實(shí)現(xiàn)盈利，但大型險(xiǎn)企由于資源、人才等多方面優(yōu)勢(shì)，綜合成本率表現(xiàn)優(yōu)秀，新能源車險(xiǎn)的未來(lái)值得期待。于澤透露，人保財(cái)險(xiǎn)的新能源汽車商業(yè)險(xiǎn)綜合成本率比車險(xiǎn)整體高7個(gè)百分點(diǎn)左右。太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越表示，太保產(chǎn)險(xiǎn)三年前就針對(duì)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)做了立項(xiàng)研究。2023年，公司新能源車險(xiǎn)增速超過(guò)50%，在車險(xiǎn)中的整體占比高于行業(yè)1個(gè)至2個(gè)百分點(diǎn)。雖然目前新能源車險(xiǎn)還是虧損，但2023年綜合成本率呈下降趨勢(shì)�！拔覀儗�(duì)未來(lái)新能源車險(xiǎn)發(fā)展充滿期待，公司將發(fā)揮頭部企業(yè)作用和先行先試優(yōu)勢(shì)，積極推動(dòng)中國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展�！鳖櫾秸f(shuō)。

　　非車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)公司的“第二增長(zhǎng)曲線年，人保財(cái)險(xiǎn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入2301.81億元，增長(zhǎng)7.4%；太保產(chǎn)險(xiǎn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保費(fèi)收入848.28億元，增長(zhǎng)19.3%；陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入181.0億元，同比增長(zhǎng)14.9%；太平財(cái)險(xiǎn)非車險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)收入增長(zhǎng)16.7%，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

　　從險(xiǎn)種看，意健險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等發(fā)展迅速。2023年，人保財(cái)險(xiǎn)種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)業(yè)務(wù)繼續(xù)保持快速發(fā)展，農(nóng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)收入528.57億元，同比增長(zhǎng)10.6%；意外傷害及健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)收入437.47億元，增長(zhǎng)23.8%。大地保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)原保費(fèi)收入14.06億元，增長(zhǎng)31.7%。太保產(chǎn)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入196.57億元，增長(zhǎng)31.4%；

　　于澤表示，人保財(cái)險(xiǎn)始終高度重視非車險(xiǎn)盈利能力，持續(xù)改善盈利狀況。一方面創(chuàng)新“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)+科技”發(fā)展模式；另一方面主動(dòng)調(diào)降一些業(yè)務(wù)，開展高賠付綜合治理�！霸谡�常災(zāi)害水平下，人保財(cái)險(xiǎn)將把非車險(xiǎn)綜合成本率控制在100%以內(nèi)，并爭(zhēng)取進(jìn)一步優(yōu)化�！庇跐烧f(shuō)。

　　陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)立足于服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，持續(xù)提升非車險(xiǎn)產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)方案的定價(jià)能力，建立了以“一表兩冊(cè)”為整體框架的非車險(xiǎn)數(shù)據(jù)生命表體系，支撐核保人業(yè)務(wù)報(bào)價(jià)能力提升，引領(lǐng)和支持銷售隊(duì)伍市場(chǎng)拓展能力提升，進(jìn)一步夯實(shí)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平衡發(fā)展基礎(chǔ)。

　　相較于以車險(xiǎn)為主的傳統(tǒng)險(xiǎn)企，眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司則根據(jù)自身特長(zhǎng)，立身于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售的業(yè)務(wù)之中，對(duì)網(wǎng)絡(luò)潛在市場(chǎng)投入了更多關(guān)注。例如，為電商平臺(tái)提供退貨、品質(zhì)、物流、售后服務(wù)、商家履約金等場(chǎng)景的電商類保險(xiǎn)產(chǎn)品；持續(xù)推出寵物險(xiǎn)、創(chuàng)新場(chǎng)景意外險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)等產(chǎn)品。從業(yè)績(jī)上看，2023年，眾安在線%；航旅業(yè)務(wù)板塊保費(fèi)達(dá)32.42億元，增長(zhǎng)89.0%；寵物險(xiǎn)總交易額達(dá)5億元，增長(zhǎng)近150%。多元的場(chǎng)景意味著更廣闊的市場(chǎng)空間，但同時(shí)也意味著眾安在線需要持續(xù)提升精算與服務(wù)能力。

　　以寵物險(xiǎn)為例，年報(bào)顯示，眾安在線的寵物險(xiǎn)囊括寵物六大類自發(fā)疾病保障，附贈(zèng)健康管理服務(wù)，包括驅(qū)蟲、疫苗、線上問(wèn)診和營(yíng)養(yǎng)師咨詢，以及寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)和寵物死亡補(bǔ)償?shù)瓤蛇x的增值保障。但記者也注意到，在各大投訴平臺(tái)及各類社交媒體上也曾多次出現(xiàn)眾安在線寵物險(xiǎn)的投訴問(wèn)題。具體投訴內(nèi)容包括，投保人認(rèn)為保險(xiǎn)條款內(nèi)容設(shè)置有歧義、不理解拒賠原因、無(wú)故及不合理拒賠等。

　　專家表示，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)在車險(xiǎn)綜合改革之后，還需加大力度發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只有多板塊齊頭并進(jìn)，才能更好助力保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮“穩(wěn)定器”和“減震器”的作用。

　　中央金融工作會(huì)議和今年的《政府工作報(bào)告》都提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，為金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指明了方向�！胺�務(wù)國(guó)家大局”“做好金融五篇大文章”成了上市險(xiǎn)企年報(bào)和業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上的熱詞。

　　年報(bào)顯示，中國(guó)人保2023年承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障金額超3500萬(wàn)億元，截至2023年末，落實(shí)“八項(xiàng)戰(zhàn)略服務(wù)”投資規(guī)模近8000億元。中國(guó)人保副董事長(zhǎng)、總裁趙鵬在業(yè)績(jī)會(huì)上也介紹了集團(tuán)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略的舉措，包括服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)、服務(wù)鄉(xiāng)村振興、服務(wù)科技自立自強(qiáng)、服務(wù)增進(jìn)民生福祉、服務(wù)綠色發(fā)展等亮眼業(yè)績(jī)。其中，在服務(wù)科技自立自強(qiáng)方面，中國(guó)人保承保高新技術(shù)企業(yè)11萬(wàn)家，提供風(fēng)險(xiǎn)保障87.2萬(wàn)億元；綠色保險(xiǎn)方面，提供風(fēng)險(xiǎn)保障75.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.4%。

　　中國(guó)太平把服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略評(píng)價(jià)指標(biāo)體系全面納入集團(tuán)預(yù)算和子公司考核，與業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展緊密結(jié)合。截至2023年底，中國(guó)太平為全社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障137萬(wàn)億元人民幣，較年初增長(zhǎng)6.3%。其中，社會(huì)保障類保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、綠色保險(xiǎn)、巨災(zāi)再保險(xiǎn)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)均明顯增長(zhǎng)。

　　在亮眼的“成績(jī)單”背后，是險(xiǎn)企不遺余力探索深層次商業(yè)模式變革的決心，也是當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個(gè)節(jié)點(diǎn)。

　　中國(guó)人保董事長(zhǎng)王廷科曾表示，新商業(yè)模式在保險(xiǎn)公司不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域有不同體現(xiàn)。在財(cái)險(xiǎn)方面，中國(guó)人保已實(shí)施“保險(xiǎn)+服務(wù)+科技”商業(yè)模式，并明確不同業(yè)務(wù)板塊的定位，提出要做優(yōu)做強(qiáng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核心主業(yè)。“人保財(cái)險(xiǎn)將深化實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)工程，創(chuàng)新踐行‘保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)+科技’的商業(yè)模式，完善矩陣式管理體系，加快世界一流財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的建設(shè)�！蓖跬⒖普f(shuō)。

　　中國(guó)太平發(fā)布的年報(bào)也披露了該集團(tuán)在2023年風(fēng)險(xiǎn)防控的各項(xiàng)有力舉措。其中，在強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系上，該集團(tuán)建立健全風(fēng)險(xiǎn)提前甄別、及時(shí)預(yù)警、果斷應(yīng)對(duì)的工作機(jī)制；在加強(qiáng)內(nèi)審合規(guī)建設(shè)上，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，開展專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)隱患早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，積極化解存量風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，該集團(tuán)還推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)偏好有效傳導(dǎo)，有效防控了超預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

　　談起風(fēng)險(xiǎn)減量管理的重要性時(shí)，王廷科表示，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前金融工作的重點(diǎn)任務(wù)，更是金融保險(xiǎn)企業(yè)的永恒主題。中國(guó)人保將不斷升級(jí)《全面風(fēng)險(xiǎn)管理行動(dòng)方案》，著力提升風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性、主動(dòng)性和有效性，切實(shí)以高水平安全保障高質(zhì)量發(fā)展。與此同時(shí)，中國(guó)人保還將進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)，制定實(shí)施數(shù)字化建設(shè)行動(dòng)方案，強(qiáng)化人工智能等新技術(shù)在保險(xiǎn)場(chǎng)景中的應(yīng)用，切實(shí)提升數(shù)智化運(yùn)營(yíng)管理水平和客戶服務(wù)能力。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 武亞?wèn)|）