近年來，助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在促進(jìn)科技與金融融合、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸短板、構(gòu)建多層次廣覆蓋的信貸體系、發(fā)展普惠金融等方面發(fā)揮了積極作用。

　　然而，近來一些助貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了異化走樣，暴露出不少風(fēng)險(xiǎn)和問題，偏離了助貸業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新本質(zhì)和普惠金融發(fā)展初衷，對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展帶來了不小沖擊，引發(fā)了市場(chǎng)和政策部門的高度關(guān)注，相關(guān)政策陸續(xù)出臺(tái)。

　　為深刻理解助貸業(yè)務(wù)、完善監(jiān)管政策和促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，京東數(shù)字科技研究院對(duì)助貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了專題研究，梳理分析了助貸業(yè)務(wù)的基本模式和理論基礎(chǔ)，詳細(xì)探討了助貸業(yè)務(wù)的異化演變和主要風(fēng)險(xiǎn)，總結(jié)分析了近期相關(guān)政策的發(fā)展變化，進(jìn)而為行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管政策研究提出具體的建議。報(bào)告《助貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式、潛在風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管演變》的主要觀點(diǎn)如下：

　　助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展是信息科技發(fā)展和金融業(yè)務(wù)分工細(xì)化的產(chǎn)物，其實(shí)質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)和助貸機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，破解信貸供給和信貸需求之間的不匹配，更好地實(shí)現(xiàn)信貸成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡。從業(yè)務(wù)模式來看，助貸業(yè)務(wù)大致可以分為客戶支持類助貸、資金支持類助貸和風(fēng)控支持類助貸三種基本模式。

　　在傳統(tǒng)的信貸模式下，篩選客戶、獲取資金、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的壓力都集中在一家銀行等放貸機(jī)構(gòu)身上，只要銀行等放貸機(jī)構(gòu)在任何一個(gè)方面存在短板，貸款發(fā)放都會(huì)受到抑制。

　　在助貸業(yè)務(wù)模式下，第三方機(jī)構(gòu)利用場(chǎng)景數(shù)據(jù)、信息科技等，參與到篩選客戶、獲取資金、風(fēng)險(xiǎn)控制等信貸環(huán)節(jié)，緩解信息不對(duì)稱、貸款定價(jià)能力不足、風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)滯后等對(duì)銀行等放貸機(jī)構(gòu)信貸供給的制約。根據(jù)“比較優(yōu)勢(shì)理論”和“金融功能理論”，助貸業(yè)務(wù)的推出和發(fā)展符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和金融演進(jìn)方向，具有必然性。

　　宏觀層面，助貸業(yè)務(wù)通過場(chǎng)景、科技與信貸的深度融合，有助于破解普惠金融發(fā)展的“使命漂移”難題；

　　近年來，由于自我約束和行業(yè)自律的不到位，金融監(jiān)管的滯后和寬松，助貸業(yè)務(wù)在合作主體、業(yè)務(wù)外包、信息收集使用、貸后催收等方面出現(xiàn)了異化走樣。

　　其中，違規(guī)發(fā)放貸款、金融機(jī)構(gòu)將核心業(yè)務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)、通過助貸實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、客戶信息收集使用不規(guī)范、貸后非法暴力催收等方面的問題和風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，引發(fā)了金融監(jiān)管、司法公安等部門的高度關(guān)注。

　　近期針對(duì)助貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的政策密集出臺(tái)，在助貸合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、外包業(yè)務(wù)的范圍、各參與方的權(quán)責(zé)邊界、客戶信息和隱私保護(hù)等方面，提出了針對(duì)性的監(jiān)管要求。

　　從政策取向看，核心是要強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)調(diào)助貸各參與方應(yīng)正本清源、守正出新，治理以助貸之名行實(shí)貸之實(shí)的違規(guī)操作和市場(chǎng)亂象，防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　從監(jiān)管主體看，政策的發(fā)布者既有金融監(jiān)管部門，又有公安、檢察、法院等司法部門，政策關(guān)注的問題已不僅僅是助貸背后的金融風(fēng)險(xiǎn)，還有掃黑除惡、社會(huì)穩(wěn)定等方面的問題。

　　從監(jiān)管對(duì)象看，金融監(jiān)管政策實(shí)施主要是通過金融機(jī)構(gòu)向助貸機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)，提出了助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求和金融科技產(chǎn)品的認(rèn)證準(zhǔn)入；而司法、公安部門的相關(guān)政策是直接針對(duì)助貸機(jī)構(gòu)實(shí)施的。

　　從監(jiān)管范圍看，相關(guān)政策涉及了助貸機(jī)構(gòu)資質(zhì)、授信風(fēng)控、信息保護(hù)、逾期催收等多個(gè)方面，基本上涵蓋了貸前、貸中、貸后的全過程。從發(fā)展態(tài)勢(shì)看，目前上海、浙江、北京等地銀保監(jiān)局已發(fā)布助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管政策，很大程度上是全國(guó)性政策制定之前的試點(diǎn)，未來出臺(tái)全國(guó)性監(jiān)管辦法的可能性較大。

　　我國(guó)企業(yè)融資難、融資貴問題持續(xù)突出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，數(shù)字科技技術(shù)快速發(fā)展，未來助貸業(yè)務(wù)仍然具有廣闊的發(fā)展空間。但在金融監(jiān)管政策全面收緊的背景下，正本清源和守正出新是未來助貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主基調(diào)，金融監(jiān)管全面加強(qiáng)對(duì)行業(yè)發(fā)展既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。

　　下一步，助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)更加注重：恪守助貸實(shí)質(zhì)，嚴(yán)格遵守業(yè)務(wù)范圍和合法邊界；加強(qiáng)合規(guī)管理，高度重視信息保護(hù)和合法催收；聚焦科技賦能，充分發(fā)揮助貸業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢(shì)。

　　當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)和提升金融服務(wù)效率需要統(tǒng)籌兼顧，助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管的未來發(fā)展應(yīng)該秉持以下三個(gè)原則：明確監(jiān)管取向，實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的并重；加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管政策和責(zé)任權(quán)限的統(tǒng)一；注重剛?cè)岵��?jì)，實(shí)現(xiàn)剛性底線和柔性邊界的協(xié)調(diào)。

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