隨著機(jī)動車的日益普及,道路交通事故的數(shù)量也大幅增加。2018年至今,山東省榮成市人民法院共受理機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案件1025件,同比上升34.5%。

　　面對發(fā)生交通事故后的賠償風(fēng)險(xiǎn),有車族常常通過購買商業(yè)保險(xiǎn)來規(guī)避,但現(xiàn)實(shí)中,常有車主在出險(xiǎn)后遭遇保險(xiǎn)公司的閉門羹拒賠。其實(shí),車險(xiǎn)拒賠的小秘密都在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款中,這些規(guī)定常常被投保人所忽略�！斗ㄖ迫請�(bào)》記者通過梳理榮成法院交通事故典型案例,幫助廣大車主看清商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)免賠、少賠的底線。提醒廣大車主遠(yuǎn)離酒駕、逃逸、超載、證駕不符等重大違法違規(guī)情形,遵守法律,謹(jǐn)慎駕駛,即使出險(xiǎn)也能全額理賠。

　　2017年7月7日,孫某飲酒后載其妻宮某駕駛小型轎車與趙某駕駛的小型轎車相撞,致趙某受傷,兩車損壞。經(jīng)榮成市公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定,孫某承擔(dān)事故全部責(zé)任。另查,孫某駕駛的車輛登記在宮某名下,宮某在保險(xiǎn)公司為該車投保交強(qiáng)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)50萬元。此次事故造成趙某醫(yī)療費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等各項(xiàng)損失共計(jì)4萬余元。因賠償協(xié)商未果,趙某將孫某、宮某、保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　孫某夫婦原以為自己入了雙份保險(xiǎn),且僅是飲酒不是醉酒,保險(xiǎn)公司肯定要替自己埋單,自己無需掏腰包。但保險(xiǎn)公司辯稱,本次事故系孫某酒后駕駛,商業(yè)險(xiǎn)不承擔(dān)賠償責(zé)任。孫某辯稱自己僅是飲酒,不是醉酒,商業(yè)險(xiǎn)需承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　榮成法院經(jīng)審理認(rèn)為,根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定,駕駛?cè)孙嬀岂{車,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。事故發(fā)生時(shí),孫某血液中的酒精含量為40mg/100ml,構(gòu)成飲酒駕駛,屬于保險(xiǎn)合同規(guī)定的免責(zé)情形。且保險(xiǎn)公司已將保險(xiǎn)合同交付給宮某,并對免責(zé)條款進(jìn)行了加粗加黑提示,免責(zé)條款生效,其依據(jù)商業(yè)保險(xiǎn)合同條款主張商業(yè)險(xiǎn)免賠,有充分的事實(shí)和法律依據(jù)。

　　宮某為涉案車輛的實(shí)際所有人,事故發(fā)生時(shí),宮某與孫某同車而行,宮某放任孫某酒后駕駛機(jī)動車,其作為機(jī)動車的管理人對損害的發(fā)生有過錯(cuò),應(yīng)與孫某對原告趙某的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。據(jù)此,法院判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償趙某損失2.4萬元,孫某、宮某賠償趙某損失1.9萬余元。

　　法官提醒,酒駕分為飲酒駕車與醉酒駕車,飲酒駕車是一般違法行為,醉酒駕車是嚴(yán)重的犯罪行為。但值得注意的是商業(yè)險(xiǎn)免責(zé)條款中均是約定飲酒駕駛即駕駛?cè)司凭�含量等于或者超過20mg/100ml,保險(xiǎn)公司即可依約免賠。

　　2017年12月29日,邱某超速駕駛中型貨車與王某駕駛無牌且制動性能不符合標(biāo)準(zhǔn)的二輪機(jī)動車相撞,致王某受傷,兩車損壞。經(jīng)榮成市公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定,邱某承擔(dān)此次事故的主要責(zé)任,王某承擔(dān)事故的次要責(zé)任。另查,邱某為宋某的雇員,宋某從事個(gè)體運(yùn)輸行業(yè),事故發(fā)生于運(yùn)貨途中。宋某在保險(xiǎn)公司為該車投保交強(qiáng)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)100萬元。此次事故造成王某傷殘賠償金、醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)等各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)32萬元。王某向榮成法院提起訴訟,要求邱某、宋某和保險(xiǎn)公司共同賠償。

　　庭審中,保險(xiǎn)公司辯稱,邱某駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符,是嚴(yán)重違法行為,邱某的駕駛行為加大了保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)性,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。邱某則主張自己是在工作期間發(fā)生事故,是聽從老板安排駕車送貨,所有損失由雇主宋某承擔(dān)。而宋某卻認(rèn)為邱某在駕駛過程中超速,未履行安全注意義務(wù),存在重大過失,應(yīng)與其承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為,駕駛?cè)笋{駛與準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動車造成交通事故,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任,本案中保險(xiǎn)公司有證據(jù)證明其對保險(xiǎn)合同的免責(zé)事項(xiàng)進(jìn)行了提示說明,免責(zé)條款生效,保險(xiǎn)公司可依約免責(zé)。宋某與邱某系雇主和雇員的關(guān)系,邱某在履行職務(wù)中發(fā)生交通事故致人受傷,作為雇主,應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。事故發(fā)生時(shí)邱某存在超速行為,該過錯(cuò)行為是造成事故發(fā)生的主要原因,因此邱某對王某的損害存在重大過失,其應(yīng)當(dāng)與雇主承擔(dān)連帶責(zé)任。雇主宋某明知邱某駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符,仍安排邱某駕車送貨,存在重大過錯(cuò)。

　　最后法院判決,王某的損失先由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償12萬元,超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額部分按照70%的責(zé)任比例由宋某賠償14萬元,邱某承擔(dān)連帶責(zé)任。

　　法官提醒,除了駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符會遭到保險(xiǎn)公司的拒賠外,無駕駛證或者駕駛證有效期已屆滿,未按規(guī)定審驗(yàn)駕駛證,以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕車,車輛使用性質(zhì)改變后,未向保險(xiǎn)公司辦理批改手續(xù)等情形,投保人均會在商業(yè)險(xiǎn)理賠中受阻。

　　2017年12月7日,于某超速駕駛機(jī)動車與無證、醉酒駕駛二輪機(jī)動車的周某相撞,致周某死亡,兩車損壞。肇事后,于某向事故現(xiàn)場的交警隱瞞了自己駕駛員的身份,找同車的蒲某頂包,后經(jīng)交警監(jiān)控視頻人像比對后發(fā)現(xiàn)破綻,于某被迫承認(rèn)了找人頂包的事實(shí)。經(jīng)榮成市公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定,于某與周某承擔(dān)此次事故的同等責(zé)任。另查,于某在保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)50萬元。此次事故造成周某親屬經(jīng)濟(jì)損失28.6萬元。周某親屬將于某和保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　庭審中,保險(xiǎn)公司辯稱,于某的行為屬于交通肇事后逃逸,只需在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償,在商業(yè)三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免賠。于某辯稱,事故發(fā)生后其一直沒有離開現(xiàn)場,不屬于逃逸,周某親屬的合理損失應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司賠償。

　　榮成法院經(jīng)審理認(rèn)為,于某在發(fā)生交通事故后未向公安機(jī)關(guān)表明自己是駕駛員的身份,找他人頂包,即使沒有逃離事故現(xiàn)場,但其主觀上具有逃避法律追究的故意,客觀上實(shí)施了混淆視聽的頂包行為,本質(zhì)上屬于交通肇事逃逸,該行為屬嚴(yán)重違法行為。訂立保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)公司已對該類免責(zé)事由進(jìn)行了加粗加黑提示且將保險(xiǎn)合同交付于某,免責(zé)條款生效。故周某親屬的損失應(yīng)由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償12萬元,超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分按照50%的責(zé)任比例由于某自行賠償8.3萬元。

　　法官提醒,部分駕駛?cè)嗽诎l(fā)生交通事故后抱有僥幸的心態(tài),認(rèn)為先逃了再說,大不了抓住再承擔(dān)責(zé)任。殊不知因?yàn)橛辛颂右菪袨?將面臨責(zé)任認(rèn)定重、損害賠償重、行政處罰重甚至刑事責(zé)任重的“四重”處罰。

　　2017年12月15日,于某駕駛載物超過核定承載質(zhì)量且制動性能不符合國家標(biāo)準(zhǔn)的輕型廂式貨車追尾姜某駕駛的三輪機(jī)動車,致姜某死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定,于某承擔(dān)事故的主要責(zé)任。另查,于某在保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)50萬元。此次事故共造成姜某親屬經(jīng)濟(jì)損失24.3萬余元。姜某親屬將于某和保險(xiǎn)公司訴至法院要求賠償。

　　庭審中,于某主張保險(xiǎn)公司需承擔(dān)全部賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司認(rèn)為于某違反安全裝載規(guī)定,其可依約定增加10%的免賠率。榮成法院經(jīng)審理認(rèn)為,于某通過中介繳納保費(fèi)購買了保險(xiǎn)并且收到了保單。在交付的保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)公司對“違反安全裝載規(guī)定,增加免賠率”的責(zé)任免除條款做了顏色加重處理,應(yīng)視為盡到相關(guān)提示義務(wù),可依據(jù)商業(yè)險(xiǎn)條款增加10%的免賠率。故保險(xiǎn)公司需在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償姜某親屬12萬元,超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分按照70%的責(zé)任比例由第三者責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)90%的賠償責(zé)任,即77490元,于某自行承擔(dān)10%的賠償責(zé)任,即8610元。

　　法官提醒,違法超載被稱為公路第一殺手,不僅嚴(yán)重破壞公路和橋梁設(shè)施,擾亂運(yùn)輸市場秩序,而且更易引發(fā)交通事故,故保險(xiǎn)公司一般會在第三者責(zé)任險(xiǎn)中為超載設(shè)定10%的免賠率。此外如果投保時(shí)約定了行駛區(qū)域,保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域外的,也會增加10%免賠率。

　　第十七條對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。

　　第四十八條機(jī)動車載物應(yīng)當(dāng)符合核定的載質(zhì)量,嚴(yán)禁超載；載物的長、寬、高不得違反裝載要求,不得遺灑、飄散載運(yùn)物。

　　第九十一條飲酒后駕駛機(jī)動車的,處暫扣六個(gè)月機(jī)動車駕駛證,并處一千元以上二千元以下罰款。因飲酒后駕駛機(jī)動車被處罰,再次飲酒后駕駛機(jī)動車的,處十日以下拘留,并處一千元以上二千元以下罰款,吊銷機(jī)動車駕駛證。

　　醉酒駕駛機(jī)動車的,由公安機(jī)關(guān)交通管理部門約束至酒醒,吊銷機(jī)動車駕駛證,依法追究刑事責(zé)任；五年內(nèi)不得重新取得機(jī)動車駕駛證。

　　飲酒后或者醉酒駕駛機(jī)動車發(fā)生重大交通事故,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責(zé)任,并由公安機(jī)關(guān)交通管理部門吊銷機(jī)動車駕駛證,終生不得重新取得機(jī)動車駕駛證。

　　第一百零一條對造成交通事故后逃逸的司機(jī),不論其造成交通事故后果的大小,公安交通管理部門都將吊銷其機(jī)動車駕駛證,且終生不得重新取得機(jī)動車駕駛證。

　　對酒駕、超載、逃逸以及駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符等違法違規(guī)駕駛機(jī)動車的情形,事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司拒絕理賠的合同約定和法律規(guī)定十分必要,事實(shí)上這是一種對違法違規(guī)駕駛機(jī)動車行為的否定評價(jià),同時(shí)也體現(xiàn)了國家對依法依規(guī)駕駛機(jī)動車的鼓勵(lì)和鞭策。

　　違法違規(guī)駕駛機(jī)動車的行為是交通事故頻發(fā)的重要原因,嚴(yán)重?cái)_亂交通秩序,威脅他人生命財(cái)產(chǎn)安全,不但應(yīng)當(dāng)給予扣分、吊銷駕駛證直至拘留、判刑等行政、刑事處罰,在保險(xiǎn)利益上也不能使其占到便宜、得到好處,只有這樣雙管齊下,讓違法者賠了夫人又折兵,才能加大約束力度,促使其更好地遵守交通規(guī)則,依法謹(jǐn)慎駕駛機(jī)動車,減少事故的發(fā)生。

　　從本期案例中我們可以看到,一些機(jī)動車駕駛員對違法違規(guī)駕駛機(jī)動車在發(fā)生事故后不予保險(xiǎn)理賠的合同約定和法律規(guī)定不甚了了、認(rèn)識模糊,這就要求保險(xiǎn)公司在與被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大提醒力度,以更加明確、醒目和堅(jiān)決的方式提醒被保險(xiǎn)人,使其把違法違規(guī)駕駛機(jī)動車發(fā)生事故不予賠償?shù)暮贤�約定和法律規(guī)定牢記在心。